Страхование интересов

Страхование интересов затрагивает разные сферы человеческой жизни. Компания предлагает накопительное страхование интересов клиентов. Договор может затрагивать здоровье и жизнь, имущество, бизнес страхователя. Такие договоры пользуются большим спросом в европейских странах и США, стали популярнее в России в последние годы. Рынок накопительного страхования в стране серьезно вырос и изменился. Выпущены правовые нормы, которые защищают интересы клиентов страховщиков, выплаты по договору гарантированы.

Как работают страховые договоры

Накопительное страхование позволяет получить крупную выплату при наступлении страхового случая. Если с клиентом страховщика происходит событие, внесенное в договор, он получает значительную компенсацию. При потере трудоспособности, имущества, значительной части доходов и в других случаях, у застрахованного лица всегда будет финансовая подушка.

НСЖ работает по простому принципу. В оговоренный период, как правило, каждый месяц или год, страхователь вносит сумму средств на счет компании страховщика. Отчисления проходят в течение срока, также внесенного в соглашение между сторонами. Если страховой случай не наступил, инвестиции возвращаются клиенту по завершении действия договора. Если несчастный случай произошел, сумма перечисляется на счет страхователя заблаговременно.

Размер выплат зависит от типа соглашения между сторонами. Распространенные варианты компенсации со стороны страховой компании:

  • Объем фактически внесенных платежей за период действия договора;
  • Выплата в сумме, которую страхователь внес бы, если бы срок договора продлился до запланированной даты;
  • Сумма внесенных платежей, увеличенная в несколько раз, например, в двух кратном размере.

В большинстве случаев, данный вид страхования рассчитан на серьезные негативные происшествия в жизни клиента: смерть, инвалидность, полную потерю трудоспособности и т.д. Компенсация часто рассчитана не на страхователя, а на его семью.

Количество и виды страховых случаев зависят от условий договора страхования. Компании предлагают различные типовые договоры, а также составление частных соглашений с полным описанием возможных происшествий.

Что входит в страхование интересов

  • Личное страхование жизни и другие типы договоров делятся на инвестиционные и накопительные. В первом случае страхователь вносит разовый крупный платеж, во втором пополняет счет регулярно. Выплаченные компании средства делятся на рисковую и накопительную части.
  • Рисковая часть влияет на общую сумму компенсации. Чем больше страховой взнос в рисковую часть, тем больше клиент получит в будущем.
  • Накопительная часть – основа страхования предпринимательских рисков, жизни, здоровья и т.д. Эти деньги страховщик имеет право инвестировать, получать с них дополнительную прибыль.
  • Общая сумма страховой выплаты по завершению действия договора при любой ситуации позволит вернуть вложенные средства. Таким образом, страхователь ничего не теряет.

Распространенные страховые случаи

Все зависит от индивидуальных условий договора. Например, страхование предпринимательских рисковзащищает от потери средств, если страхователь потеряет бизнес или возможность на нем зарабатывать. Основной набор страховых случаев выглядит так:

  • Наступление смерти. В случае гибели клиента, страховщик оплачивает его наследникам положенную сумму компенсации. У случая есть исключение. Если ведутся военные действия, при смерти страхователя возможна выплата не более 95% от размера внесенных взносов.
  • Отсутствие страховых случаев. Если страхователь успешно дожил до завершения действия договора, он получает выплату в размере всех предыдущих платежей. Исключение – взносы за дополнительные риски. Их компания не вернет по закону.
  • Дополнительные риски. Абсолютное большинство компаний предлагает внести в договор несколько опциональных условий, при наступлении которых клиент получит деньги. Если это имущественное страхование, то в документе прописываются риски потери определенных материальных ценностей.

Частные случаи рассматриваются индивидуально. Так, страховые выплаты при наступлении инвалидности клиента, выплачиваются в полном объеме, но взносов делать страхователь не будет.

Преимущества накопительных страховых договоров

Любые договоры со страховыми компаниями имеют преимущества и недостатки. Решая заключить соглашение о страховании предпринимательских рисков, клиент компании получает возможности:

  • Условия договора нельзя изменить. Страховые компании ответственно подходят к исполнению условий и выплате компенсаций, иначе им грозят крупные штрафы, оплата неустоек. Для каждого клиента запрашивается диагностика состояния здоровья, если речь идет о личном страховании. Если планируется страхование ответственности, имущества и других аспектов жизни клиента, компания также проверяет, чтобы страхуемый объект находился в нормальном состоянии. Чем больше рисков наступления страхового случая, тем дороже страхователю обойдется подписание договора. Но уже подписанные документы не подлежат изменению.
  • Рисков невозвратности взносов фактически нет. В этом пункте многое зависит от того, какую компанию выберет страхователь. Важно отслеживать репутацию страховщика, опыт работы на рынке. Компании с государственной лицензией и долгим сроком работы выполняют обязательства перед клиентами в полном объеме. Нарушения со стороны страховщиков контролируются и пресекаются.
  • Долгосрочное действие соглашение работает по принципу инвестиций. Страхователь может скопить крупную сумму денег в объеме достаточном для покупки недвижимости или компенсации трат клиента, если наступил страховой случай.
  • Налоговая отчетность. Инвестиции по договорам страхования приносят прибыль. Страховщики берут на себя обязанности по учету, обороту этих средств, а также оплачивают налоги в размере 3% от суммы дохода.
  • Правовой статус. Независимо от количества наследников или лиц, указанных в завещании, страховые выплаты могут быть направлены упомянутому в соглашении выгодоприобретателю. Стандартные правовые методы урегулирования наследственной массы не распространяются на компенсации от страховых компаний.
  • Срок действия договора. НСЖ во многом работает по принципу банковского вклада. Основное различие – срок, на который деньги передаются под управление компании. Многим страхователям удобнее инвестировать деньги на 1-2 десятилетия вперед и получать крупные выплаты в итоге.

Как уже говорилось выше, важно выбрать правильно страховую компанию. Многие страховщики предлагают индексацию накоплений, увеличивая размер вклада на 3-4%, чтобы сумма не уменьшалась из-за инфляции.

Недостатки страхования

НСЖ и страхование предпринимательских рисков подходит людям и компаниям, которые предпочитают стабильность, имеют средний или высокий доход. В других случаях, страхователь может столкнуться с негативными моментами таких договоров:

  • Долгий срок страхования. Это и преимущество, и недостаток одновременно. Получить взносы обратно можно или при наступлении страхового случая, или по окончанию срока действия соглашения. В редких компаниях встречается возможность досрочно расторгнуть договор и получить выплату.
  • Без внесения очередного взноса можно потерять деньги. При нарушении условий соглашения или инициации досрочного расторжения клиенты страховщиков получают минимальную компенсацию – сумму выкупа. Клиент получает значительно меньше средств, чем внес, теряет прибыль и собственные финансы.
  • В случае банкротства страховой компании выплат не будет. В России нет отдельных нормативных актов, которые бы регулировали банкротство страховщика и решение проблемы его клиентов. Страхование входит в законодательную группу вкладов.

Заключение страхового соглашения с надежной компанией и скрупулезное выполнение условий договора минимизирует риски потери средств.

О специфических страховых рисках

Этот вид относится к собственным рискам, т.е., речь идет о случаях, когда сама страховая компания не в силах выполнить принятые обязательства. При этом применяется страхование ответственности и классификация таких рисков по контракту:

  • Технические. У страховщика фактически не будет денег для оплаты компенсации клиенту. В случае со специфическим подвидом, речь идет о рисках, связанных с неправильным развитием организации и инвестированием средств страхователей.
  • Инвестиционные. Финансовые трудности страховщика фактически связаны с инвестиционной деятельностью.
  • Нетехнические. Риски, связанные с родом деятельности компании. В этих случаях страховщик не может сделать выплату по причинам, не зависящим от развития и инвестиций компании.

При наступлении специфического риска страхователь получает минимальную сумму выкупа, теряет довольно много денег. Иногда невозможно получить никаких компенсаций.

Как получить страховую выплату

Выплаты по страхованию предпринимательских рисков и других видов НСЖ производятся в двух случаях: наступление события, предусмотренного договором или дожитие клиента. Получить выплату может или сам страхователь, или его выгодоприобретатели/бенефициары, которые указываются в соглашении.

Выплата производится при 3х условиях:

  • Произошел страховой случай;
  • Окончен срок действия договора;
  • Клиент не выполнил условия контракта, расторгнул его в одностороннем порядке, но сумма значительно меньше положенной.

Клиент или выгодоприобретатель обязаны предоставить страховщику документы, подтверждающие, что есть основания для получения выплаты.

Примерный список документов:

  • Свидетельство о смерти;
  • Медицинская справка;
  • Страховой полис;
  • Удостоверение личности.

Другие справки и подтверждения требуются, в зависимости от типа страхования и страховых случаев.

Что нужно знать о страховании интересов

Несколько фактов о страховых контрактах, о которых лучше знать заранее:

  • Рекомендуется воздержаться от заключения договора, если вы не уверены, что сможете регулярно делать взносы или ищете быстрый способ инвестирования с крупными дивидендами.
  • Страхование существенно отличается от банковского вклада. Страхователь всегда может потерять часть средств, столкнуться с банкротством или переуступкой договора в другую компанию. Действительно важно выбирать надежного страховщика. Если у организации отзовут лицензию или признают ее банкротом, получить средства назад практически невозможно.
  • Не все компании могут гарантировать доход от взносов. Реклама часто гласит о доходности инвестиции до 100%, но тут ключевой предлог «до». Истинная доходность может отсутствовать вообще или составлять 1-5%.
  • Некоторые организации сокращают рисковую часть и увеличивают накопительную. Если инвестиционная деятельность проводится правильно, страхователь получит больше дохода от взносов. Но при наступлении страхового случая выплата будет значительно меньше, т.к. рисковая часть уменьшена. Предотвратить это можно, если своевременно исключить из контракта возможность уменьшать рисковую часть.

Наша компания предлагает оформление разнообразных страховых договоров на личные интересы, жизнь, здоровье, имущество, предпринимательскую деятельность. Мы работаем в Железногорске лично и дистанционно.


оставить комментарий



Комментарии