Как сэкономить на страховке по кредиту
Меня зовут Усов Максим. Одна из сфер в которых я разбираюсь и могу дать качественную консультацию, это страхование. С недавних пор я решил бесплатно делиться знаниями, которые помогут людям сэкономить или решить какую либо проблему или чем-то помочь. В этом заключаются мои жизненные принципы, я закрываю потребность в том, чтобы принести пользу обществу. Если после прочтения статьи у вас возникнет желание помочь, то помочь вы можете став клиентом компании АВ-Страхование.рф.
Сегодня я подробней расскажу о страховании кредитов. Прочитав текст до конца, вы поймете как можно сэкономить и вернуть деньги за страховку, расскажу о случаях когда это делать невыгодно и какие могут быть подводные камни.
Для чего нужна страховка по кредиту?
Польза от страхования кредита - это защита финансовых рисков которые может понести банк, если что-то нехорошее и непредвиденное случится с заемщиком. За заемщика деньги выплатит страховая компания, а сам человек останется без финансовых обязательств перед банком. Вторая важная деталь, это переход долгов по наследству, если кредит застрахован, то обязательства будет нести страховая компания.
Так как страхование кредита в первую очередь интересно самому банку, то банки всячески стимулируют своих клиентов страховаться. Тем, кто страхуют свою жизнь, банки готовы уменьшать процентную ставку по кредиту. Только стимулировать можно по разному, одно дело когда банк говорит «Если вы застрахуете жизнь, то мы понизим вашу ставку на столько то, и платеж станет комфортней», и другое дело когда «Если вы не купите страховку, то ваш платеж будет повышен до таких то значений». В одном случае поощрение, в другом наказание, и в продажах, второй способ работает гораздо эффективней.
Почему страховать кредит в банке чаще всего не выгодно?
Ко мне часто обращаются за консультацией по страхования потребительских и ипотечных кредитов. Чаще всего, страховка кредита обходится дороже именно в банке. Обычно банк выступает в роли агента страховой компании, продает страховку и получает агентское вознаграждение. По сути это то же самое, что если бы вы пришли застраховать кредит напрямую в страховую компанию, просто в банке это делают все в одном месте.
Как показывает практика, менеджеры банков не очень качественно разбираются в продуктах страхования. Сегодня мы быстро пробежимся по основным моментам, которые должны быть озвучены клиенту исходя из моих принципов. Я считаю что профессионал в сфере страхования, должен честно говорить о преимуществах и недостатках каждого вида страхования. У нас это как конкурентное преимущество перед любой страховой компанией, так как мы работаем с разными компаниями и можем свободно отмечать каждую из сторон страхового продукта.
Почему же дороже застраховать кредит в банке чем напрямую в страховой компании? В первую очередь вам могут предоставить услуги по оформлению и ежегодному авто продлению страховки. В принципе эти услуги могут быть обозначены отдельным договором, такое я встречал. В том случае страховка стоила 15 тысяч рублей, а вот услуги оценивались в 185 тысяч рублей. Иногда это продукты корпоративного страхования которые изначально будут стоить дороже. Как правило, в таких продуктах страхования выступает страховая «дочка» банка.
Кредитный договор, страхование на практике
В общем способов заработать много. Разберем страховку потребительского кредита одного из моих клиентов. Данные я скрыл и оставил только основную часть.
Клиент берет кредит на сумму 200.000 рублей. По кредитному договору есть обязанность заемщика заключить иные договоры
Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски:
А. «Смерть застрахованного по любой причине»;
Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».
Мы видим обязанность застраховать два риска, смерть и инвалидность.
Что будет если расторгнуть страховку или не застраховать свою жизнь?
Смотрю сумму кредита и вижу 312500.00 рублей. Путем нехитрых вычислений определяем что страховка клиенту обошлась в 112500 рублей. Обычно условия по обязательству заключения иных договоров нет, но именно в этом договоре такое прописано. В любом случае идем смотреть что будет, если кредит не застраховать. Пункт 4 кредитного договора:
Переменная процентная ставка не применима
Процентная ставка 8.9% годовых (базовая процентная ставка)
Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной
ставки за пользование Кредитом 27.9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию
Это значит что, если мы расторгнем договор страхования, то получим процентную ставку 27.9% вместо 8.9%. Нехилое такое повышение платежа. Какие действия в дальнейшем?
Знакомимся с дополнительными услугами по кредитному договору.
Дочитываю до пункта дополнительных условий, в частности о страховании. Вижу что есть согласие на страхование за счет кредитных средств:
☑ Страхование по следующим рискам (страхование данных рисков является условием кредитования с учетом страхования):
- «Смерть застрахованного по любой причине»;
- «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».
☑ «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»,
☑ «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая»,
☑ «Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая»,
☑ «Травмы в результате несчастного случая»
Написано о праве расторгнуть договор страхования в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Здесь важная информация, если вы расторгли договор в течение этих 14 дней, то вам вернут все деньги уплаченные за страховку. Важно что заявление нужно писать в свободной форме, поэтому если банк включал дополнительные услуги по заключению договора страхования, не будет лишним указать в заявлении о расторжении этот момент, иначе вместо 100.000 рублей можно вдруг получить 15000 рублей из-за неверной формулировки в заявлении.
Что смутило? Это риски, которые указаны в разделе дополнительных услуг. Я видел что требуется застраховать 2 риска, а здесь перечислено больше. Чуть позже посмотрим сам страховой полис. Как оказалось их два.
Здесь стоит отметить, что менеджеры могут напугать этим пунктом. Вам важно знать, что речь ведется в целом об отказе страхования, а не конкретно от продукта страхования который предлагает приобрести банк. Нужно ответить менеджеру что вы согласны застраховать риски в другой страховой компании, которую найдете своими силами и предоставите страховой полис в банк.
Изучаем кредитные страховки
Видим несколько документов:
- Заявление на перевод денежных средств 2шт.
- Ключевой информационный документ 2шт.
- Договор страхования 2шт.
Заявление на перевод денежных средств в размере 37500 руб. и такое же заявление на перевод, но уже в размере 75000 рублей. Оба заявления прикладываю в скриншотах ниже.
И вот таким не хитрым и вполне законным способом кредит увеличен с 200.000 рублей до 312.500 рублей. Далее открываю первый ключевой документ и вижу раздел под названием «Что застраховано?». Страховой компанией выступает Росгосстрах жизнь.
Дополнительные страховые риски:
1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая (далее - Смерть НС).
2. Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая (далее - Инвалидность НС).
3. Травма Застрахованного в результате несчастного случая (далее - Травма).
4. Госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая (далее - Госпитализация).
Проблема в том, что здесь не указано что является основным риском, а что дополнительным и что конкретно относится к страховому полису за 37500 рублей. Из раздела можно сделать вывод, что все риски являются дополнительными и это странно. Заспойлерю что есть второй договор, где риски 1 и 2 обозначены как основные, зачем они в этом страховом договоре не приложу ума. Это путает даже меня.
В этом же ключевом документе вижу пункт «Как вернуть страховую премию?» и «Как повлияет отказ от страховки на кредит (заем)»
Ответ на первый вопрос: Отказ от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая с возвратом 100% страховой премии. В иных случая премия возврату не подлежит. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.
Ответ на второй вопрос: Отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит (заем).
Вывод: это дорогая дополнительная необязательная страховка, которую можно расторгнуть не опасаясь ничего и получить деньги в размере 37500 рублей. Единственное условие, это написать заявление в течение 14 календарных дней, либо исключить такой полис еще на моменте заключения договора страхования.
Что по условиям дополнительной страховки?
В принципе я не вижу ничего хорошего по условиям страхования по такой сумме. Если застраховаться добровольно, то можно купить страховку намного качественней с услугами стоматологии. Здесь же смешные страховые суммы, и это я еще правила не читал, уверен, что там стоит посмотреть таблицу выплат. Ладно, у нас цель не оценивать страховой продукт, но все же мы должны понимать что нам продают за эти деньги.
1. Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. На дату заключения договора страхования страховая сумма равна 62500.00*. Под звездой: Страховая сумма устанавливается единая (общая), уменьшаемая на размер произведенных страховых выплат. Банковские расходы, связанные с осуществлением страховой выплаты, оплачиваются получателем платежа.
2. Госпитализация застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма 93750 рублей. Выплачивают 0,1% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, начиная с 7го дня, но не более 30 дней. Перевожу, оплатят 24 дня, получается почти по 100 рублей за каждый день.
3. Травма застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма 93750 рублей. Выплачивают процент от страховой суммы в соответствии с таблицей выплат (Приложение №3 к Правилам)
Ознакомиться с полной таблицей выплат и правилами страхования можно по этой ссылке
Знакомимся со второй страховкой, основной.
Открываю второй ключевой документ и вижу те самые риски: Смерть Застрахованного по любой причине и Инвалидность застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности по любой причине. Стоимость страховки жизни для кредита - 75000 рублей.
Открываю раздел 4. Как вернуть страховую премию? И раздел 5. как повлияет отказ от страхования на кредит (заем)?
Как вернуть страховую премию? Здесь все стандартно:
- Отказ от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Вернут 100% страховой премии.
- Отказ от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования. Вернут 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование
- Полное досрочное погашение кредита (займа). Вернут 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование
Как повлияет отказ от основной страховки?
При отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней процентная ставка по кредиту увеличится на 19.00% (с 8.90% годовых до 27.90% годовых). В принципе, как и описано в кредитном договоре пункт 4.
Что можно с этим сделать?
Из-за увеличения процентной ставки, просто расторгнув страховку будет нарушен пункт 9 основного договора, где прописана обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно договор страхования жизни заемщика.
Шаг 1. Чтобы понять, можно ли выйти из данной ситуации, необходимо узнать у других страховых компаний могут ли какая-то из них заключить договор страхования на сумму выданного кредита по рискам: смерть и инвалидность 1 и 2 группы. Я уверен что вы найдете страховую, готовую заключить такой договор в пределах 15 - 20 тысяч рублей на весь период предоставления займа, что сэкономит значительную часть денег.
Шаг 2. Это заключить сначала новый договор страхования и только после этого писать заявление на расторжение старой основной страховки, дополнительную можете расторгнуть хоть сразу после получения денег (не забываем про 14 дней). Заявление пишем в свободной форме, отмечаем реквизиты для перевода страховой премии и отдаем в банк (так как он заключил договор страхования и является страховым агентом согласно данному договору)
Шаг 3. Предоставить в банк весь комплект документов начиная от заявления на расторжение страховки, заканчивая новым страховым полисом. Документы предоставляем в 2ух экземплярах с описью. У вас должен остаться один экземпляр, на котором там где опись и другие документы вы просите поставить штамп с отметкой банка о получении документов. Менеджер банка должен отметить дату приема документов, поставить подпись и печать банка. Это защитит вас от «просрочки» предъявления документов.
Важно знать: В одном из банков я встречал такой способ. Банк дает скидку на процентную ставку в случае, если клиент застраховал свою жизнь и здоровье на сумму кредита в пользу банка. Но! Скидка предоставляется единожды и банк не предоставляет скидку повторно. В таком случае выбирать страховую компанию и заключать договор страхования надо на первом шаге, так как есть всего одна попытка сделать все верно.
В нашем примере осталось взглянуть на сам полис. И здесь я отмечу последний важный момент.
Практически в любом страховом полисе есть эти строки и мало кто обращает на них внимание, а между прочим это очень важно.
На дату подписания настоящего договора страхования:
1) Является лицом в возрасте от 18 до 75 полных лет (включительно) на дату заключения настоящего договора страхования и до 80 полных лет (включительно) на дату окончания настоящего договора страхования;
2) У него не были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, психические расстройства и расстройства поведения;
3) Не является инвалидом I, II группы, а также не имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу;
4) Не намеревается путешествовать на территории, на которой объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия;
5) Не находится под следствием и не является осужденным к лишению свободы.
Иногда еще пишут про диабет. Обращайте на это внимание, если после страхового случая выяснится что данные были не верны, а точнее страхователь подписал договор не вчитываясь, то выплаты не видать, либо от страховой компании позже последует регресс.
Надеюсь этой статьей я помог хотя бы одному человеку и время на ее написание было потрачено не зря. От вас будет приятно получить репост данной статьи. Можно в социальные сети, можно на другие интернет площадки, но с отметкой первоисточника ав-страхование.рф
Благодарю за внимание.
Оставляйте свои комментарии и вопросы, на часть из них я отвечу в видео на нашем youtube канале, а на часть отвечу в комментариях и последующих статьях.
Автор статьи: Максим Усов. В сфере страхования с 2016 года.
Моя почта: maksusv@bk.ru
Моя страница в VK: https://vk.com/subarukrk
Моя другая интересная статья по огромной экономии на ипотечном страховании https://ав-страхование.рф/stati/ipoteka-i-strahovka/
