Расторжение кредитной страховки Альфа Жизнь
В этой статье разберем следующие вопросы:
- Как понять какие страховки будут включены до приобретения кредита?
- Возможно ли расторгнуть страховку с сохранением дисконта по процентной ставке?
- Как запугивают менеджеры по страхованию?
- Какие проблемы возможны после расторжения страховки?
Статья будет длинная и максимально насыщена полезными советами. Эта статья не связана с профессиональной деятельностью компании АВ-Страхование.рф, излагаю как личный опыт и мнение. Если вам действительно нравится то, что я делаю для вас, то отблагодарить вы можете, просто рассказав об этой статье в своих соцсетях либо на своем сайте с указанием источника «АВ-Страхование.рф», либо оформлять страховки при помощи нашей компании. Мы страхуем все и делаем это качественно.
Предыстория
В один момент нашему автомобилю марки субару стало плохо, сломался мотор и потянул за собой еще кучу проблем. Случилось это неожиданно, и мы с супругой задумались о покупке нового автомобиля. Из критериев: автомобиль должен быть свежего года, экономичный расход (после 20 литров 98го топлива на 100км). Решили купить Toyota. Посмотрели цены, в среднем 1млн 200 тысяч рублей, безпробежный по РФ
Так как машина сломалась неожиданно, случилось это именно в тот момент, когда денег не было совсем, а ездить нужно было много и часто. Решено было взять кредит в АльфаБанке в онлайн режиме. Предварительно одобрено было около 3 млн рублей. Так как страхование — это то, что мне интересно, я решил посмотреть какие полисы нас обязует оформить для предоставления дисконта на ставку по кредиту, что можно расторгнуть и вернуть обратно, а чего делать категорически нельзя. Скачиваем предварительно сам договор и читаем.
Смотрим на документы
Пункт 9. Обязанность заключить иные договоры
Здесь не видим ничего важного связанного со страховками. Иногда банки в этом пункте обозначают обязанность заключения договора страхования, бывает можно вычитать что-то полезное.
Следующий пункт, интересующий нас – это 11. Цели использования заемщиком потребительского кредита.
Пункт важный, так-как от него зависит что в дальнейшем можно делать с деньгами, которые вернет страховая компания в случае расторжения договора страхования.
В нашем случае обозначено: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)» за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.
Это значит, что если мы вернем деньги за любой из перечисленных договоров страхования, то нам нужно будет эти деньги потратить в счет погашения основного долга. В противном случае банк может предъявить за нецелевое использование заемных средств и попросить вас загасить кредит раньше срока.
Следующий пункт в кредитном договоре 18
Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными. Посмотрим этот пункт и перейдем к пункту 4 индивидуальных условий.
Пункт большой, не влез весь в скриншот. Скопирую его текст ниже, а для тех, кто читать документы не любит, пропускайте текст, выделенный курсивом, и читайте мой вывод.
Для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);
- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);
Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.
- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).
В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность
Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
Вывод. Для того, чтобы действовала скидка на процентную ставку, нам необходимо заключить договор страхования, в котором будут риски смерть и инвалидность 1ой группы в результате несчастного случая. Застрахован должен быть основной долг перед банком. Срок страхования должен быть равен сроку кредитного договора. Территория действия страхового полиса весь мир, 24 часа в сутки. Есть еще нюансы, но они не так важны, так как сам договор страхования заключается автоматически при онлайн оформлении и выбрать страховую компанию самостоятельно фактически невозможно.
Смотрим пункт 4 индивидуальных условий.
Здесь мы видим, что при заключении договора страхования, описанного в пункте 18 ИУ, мы получаем дисконт на процентную ставку и вместо 21.99% наша процентная ставка составляет 9.99% годовых. Не хилый такой дисконт.
Обращаем внимание на строчку что повторно дисконт не предоставляется. Это значит, что если мы расторгнем страховой полис и попытаемся оформить с такими же условиями полис в другой страховой компании и принесем его в банк, то даже при выполнении условий, повторного предоставления дисконта не будет.
Этот пункт важен тем, что благодаря ему мы принимаем решение, стоит ли брать кредит в этом банке или все же подумать и почитать условия в других банках. Критерием выбора будет стоимость обязательного страхового полиса, который влияет на процентную ставку.Изучаем страховки к кредиту
Теперь наша задача посмотреть сколько стоят страховки. В нашем случае их 2 штуки.
1ая страховка
Это страхование жизни и здоровья от несчастного случая по рискам смерть и инвалидность. Смотрим сам полис, я выделю скриншотом важные моменты в полисе.
В данных полиса я вижу следующие важные моменты:
- Застрахованы риски смерь и инвалидность
- Страховая сумма равна сумме кредита
- Стоимость страхового полиса 18230,82 руб.
- Срок страхования 13 месяцев
Выводы. Это основной полис, его стоимость нас более чем устраивает. Сроки страхования не устраивают, но мы с супругой понимаем, что за год закроем этот кредит. Стоит понимать, что если не продлить такую страховку по окончанию, то дисконт будет исключен. Вспоминаем строчку в пункте 4 ИУ, повторно дисконт не предоставляется. Не исключаем возможность страховой компании вставить палки в колеса, не продлить полис без наличия второго полиса (который мы в последствии расторгнем).
Обращайте внимание на эти важные моменты, чтобы не было сюрпризом через год, когда банк вдруг повысит процентную ставку, и следите за полисом, продляйте его вовремя. Скорее всего, вас никто не будет предупреждать об окончании срока действия страхового полиса.
Что еще важного. С недавнего времени ЦБ обязал страховые компании предоставлять клиенту так называемый КИД – Ключевой Информационный Документ. В нем вы можете найти информацию как повлияет расторжение страхового полиса на заем – кредит. Не подготовленному человеку все-равно будет сложно понять, но все же читайте его, иногда там можно вычитать важные моменты.
В этом кид(е) мы видим раздел 5, как повлияет отказ от страхования на кредит (заем).
При отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней процентная ставка по кредиту увеличится на 12.00 % (с 9.99% годовых до 21.99% годовых). Отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит (заем).
Здесь применена общая терминология. Банки и страховые компании любят ее использовать для дальнейшего склонения к своей точке зрения, я покажу это на примере расторжения страховки. Но в принципе тут все верно. Если мы расторгнем данный страховой полис, то получим как итог увеличение процентной ставки.
Смотрим следующий страховой полис
Сразу в КИД мы видим «Основные страховые риски: НЕТ». На этом можно было бы все закрывать, но разберемся дальше.
Далее будет сам полис, и после этого я расскажу основные выделенные моменты.
Важно:
- Риски. Зачем-то мы страхуем еще раз жизнь и здоровье на ту же сумму. Очень странно, так как мы уже по таким рискам застрахованы. Ну и страхование от потери работы.
- Стоимость. Здесь я скажу ОГО, чтобы не выражаться нецензурно. Стоимость страховки 393269,22 пропишу сумму прописью – триста девяносто три тысячи двести шестьдесят девять рублей двадцать две копейки. Фуф. Таких дорогих страховок от потери работы я еще не встречал =)
- Срок страхования – 60 месяцев. Тут все окей. Сделали на 5 лет, как и сам кредит.
- Как повлияет расторжение страхового полиса на кредит. Никак.
Из этого стоит понимать, что страховка от потери работы не погасит вам кредит если вас вдруг уволили с работы. Она будет оплачивать часть денег на время того, что вы не работаете. Условия увольнения тоже должны быть согласно полису. Просто читайте условия страхования. То, что представлено в этом полисе ужасно дорого и не эффективно.
Также стоит знать, что с момента заключения договора страхования, у вас есть 14 дней (период охлаждения) чтобы безболезненно расторгнуть страховой полис и вернуть все деньги за страховку.
Еще из важного, на что стоит обратить внимание, это страховая компания. В данном случае у нас АльфаСтрахование жизнь, нужно не перепутать ее с просто АльфаСтрахование. Иначе отправив заявление не по тому адресу, есть риск не расторгнуть страховой полис вовремя.
Возвращаем деньги за страховку
Берем кредит, возвращаем часть средств в погашение основного долга.
Брали мы в кредит примерно 1200.000 рублей, остальное накрутило страховками, получилось 1 млн 681 тысяча 500 рублей. Здесь меня ожидал первый ступор. Куда отправлять заявление, я бы хотел принести его лично в офис страховой компании, но так как в нашем городе нет офиса АльфаСтрахование жизнь, то нужно выяснить адрес для корреспонденции. Будем писать и отправлять заказное письмо.
Для того чтобы получить адрес, нам предлагают позвонить на горячую линию, пообщаться с менеджером, после чего он даст нам ссылку, по которой мы можем скачать образец заполнения заявления, а также получить адрес для отправки корреспонденции.
Вообще все эти разговоры с менеджерами можно миновать и написать заявление в свободной форме. Но мне было интересно как отрабатывают работу с возражениями в данном направлении. Хочу отметить, что работа менеджера действительно мощно воздействует на решение, и даже я, тот у кого есть знания, засомневался правильно ли я все делаю.
Проблема оказалась в том, что менеджер разговаривает общими формулировками. Да действительно, банк вправе повысить процентную ставку, но при расторжении основного полиса. Но менеджер говорит в общем о страховках. Какие права есть у банка, какие у вас и так далее. Задача менеджера заставить вас передумать расторгать страховой полис и прежде, чем позвонить на эту линию, вы должны это хорошо понимать.
Есть у меня и запись разговора, она получилась длинная, но я решил ее не выкладывать, возможно если читатели попросят, то я дополню статью разговором.
После разговора с менеджером по страхованию мы получаем ссылку на документы для расторжения страховки. На этом работа по возражениям не закончилась и на сайте мы видим такие вот страшилки. Я их покажу в скриншотах:
На данной странице нас просят посмотреть видео, подготовленное для эмоционального давления. Многие думают, что кнопка «Далее» не появится пока не просмотришь видео, на самом деле можно оставить страницу открытой на 10 минут в режиме ожидание, по истечению времени кнопка появится. По всем канонам UX UI дизайна (удобство пользования сайтом) кнопки, на которые компания хочет, чтобы вы нажали выделены ярко, а остальные должны сливаться с общим фоном. Такой прием вы увидите в следующих скриншотах. Не одобряю.
После того как мы нажали на кнопку «С рисками ознакомлен и хочу отказаться» мы наконец-то попадаем на страницы, где нужно заполнить данные для получения пред заполненного заявления.
Номер договора пишем именно тот, что не влияет на процентную ставку. Не перепутайте, это важно.
Все, прошли все адские шаги и получили заявление на почту. Так как заявление можно отправить составленное в свободной форме, то я немного подредактировал и сформулировал так, чтобы не возникало двойной трактовки и случайно не расторгли второй полис. Дополняю все выпиской по счету и собираю письмо.
Такое письмо пришло на почту
Вот так выглядело заявление. Это не полная версия. Кому нужен образец, ищите мои контакты на АВ-Страхование.рф
Такая выписка по счету была добавлена к заявлению
На этом в принципе все. Идем на почту, собираем письмо с описью вложения и отправляем на нужный адрес с уведомлением о вручении. На момент оправки, адрес был: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31. Стр. Б, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Примерно через 2 недели мы получили денежные средства и отправили их в счет основного долга. Сумма платежей уменьшилась примерно на 6 тысяч рублей. Все события происходили в марте 2023 года. Сейчас июль 2023, из проблем что мы получили, так это то, что оформить большой кредит в компании АльфаСтрахование стало значительно сложней.
Еще хочу отметить, что некоторые кредиты не сопровождаются такой адской страховкой, на удивление я замечал вполне комфортные условия страхования, не бьющие по карману. Видимо компания АльфаСтрахование идет в правильном направлении.
Благодарю тех, кто дочитал статью до конца. Надеюсь, она поможет сохранить ваши деньги в это непростое время и сделает вас чуточку грамотней в направлении страхования. Напоминаю, что отблагодарить можно репостом данной статьи в свои соцсети / сайт / телеграмм канал, или просто оформлять при помощи нашей компании АВ-Страхование.рф страховки ОСАГО, ипотечные страховки, ну и любые другие.
Автор: Максим Усов
